普尔家庭资产配置（你了解家庭资产配置图吗）

本文目录

• 你了解家庭资产配置图吗
• 资产配置——标准普尔图
• 标准普尔公布的最合理家庭资产分配方式
• 家庭理财规划知识——标准普尔家庭资产配置图
• 标准普尔家庭资产配置
• 【保险知识】最稳健的家庭资产配置：标准普尔家庭资产配置
• 家庭资产如何配置，才能实现财富稳健增长
• 如何理解家庭资产配置“4321法则”
• 家庭资产配置之标准普尔图
• 最稳健的家庭资产配置:标准普尔家庭资产配置图

你了解家庭资产配置图吗

      首先说下分享家庭资产配置图的初衷，因为两年前自己也不知道，可以说是一塌糊涂，还有最近问身边的朋友，知道的很少。家庭的稳定是实现财务自由的基础，而合理的家庭资产配置是家庭稳定和实现财务自由的快捷且有效的途径。         再说下什么是家庭资产配置图，它又名标准普尔图。家庭资产配置图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式，它是标准普尔调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到了标准普尔家庭资产象限图。顺便说下标准普尔，创立于1860年，成立161年历史，现作为金融投资界的公认标准，提供被广泛认可的信用评级、独立分析研究、投资咨询等服务。         最后说下家庭资产配置图包含哪些内容，使用数学的“四个象限”来讲： 第一部分是我们要花的钱，大概占比10%—40%，解决的是我们日常开支、衣食住行、客情往来等问题，它对资金要求非常灵活，随取随用，如活期储蓄（银行活期、支付宝的余额保和微信零钱）、现金、信用卡。 第二部分是生钱的钱，大概占比30%—40%，它的目的是利用股票、指数基金、期货、房产和企业（包含生意）等工具，实现较高的收益。但是要注意，这部分钱必须是保证正常生活之外的钱，哪怕赔光，对正常生活也不会有任何影响。当然我们肯定不希望投资损失，这部分钱也是我们实现财务自由的重要手段，可以通过两种方式，一是自己掌握投资技能让钱生更多的钱，二是交给专业的机构打理，当然要依据个人的心理承受能力和认知程度进行选择，也要有最坏的打算。 第三部分是保本升值的钱，大概占比25%—40%，它主要是通过储蓄、国债、逆回购、货币基金、可转债套利、年金保险等工具，实现资金的保本增值，用以养老、子女教育和结婚礼金及创业金、财富传承等。一定要注意的是这部分钱必须保证稳定、安全。 第四部分是保命的钱，也叫兜底的钱，或者说应急的钱，大概占比5%—20%，它主要是应对未来可能发生的意外、疾病和重大疾病问题导致财务中断、收入损失，主要是通过社保和商业保险等工具，实现**原理，小钱换大钱，防止突发风险，从容面对，生活品质不减。如果我们没有这部分钱，一旦不幸发生大的疾病，轻则动用生钱的钱或者要花的钱，重则动用保本增值的钱，眼前生活质量、孩子教育和以后养老生活都会受到不同程度的影响。可能有人会说社保对我就足够了呀，商业保险根本用不着？确实有这样的人群，比如军人、军人家属以及政府高福利单位人员，但对于我们一般家庭够吗？答案是肯定不够的，具体原因下次详说。 所以为了家庭生活越来越好，更早实现财务自由，家庭资产规划越早越好，越早落实越好。就像栽树，最好的时间是10年前，如果10年前没有栽，那么最好的时间就是现在。

资产配置——标准普尔图

我们每个人都向往一种好的生活，希望有足够多的钱支持我们做更多的事情，买更多的东西。 但是现实却非常的残酷，每天工作赚很多的钱，但钱却不够用，家庭也总是陷入经济问题当中。 这是为什么呢？ 因为我们并没有掌握管理钱的方法，没有做好家庭资产配置。 美国一家世界**金融分析机构标准普尔，通过对十万个资金稳健增长的家庭的调查，总结出他们的理财方式，从而得到标准普尔家庭资产分配图。一般家庭的账户分为四个。 第一个账户是3-6个月要花的钱，短期我们需要用的零散的钱，比如买菜，买衣服，聚餐，水电气费，占整个家庭账户的10%，这是每个家庭都会有的账户。这个账户就需要灵活，随取随用。一般来说银行活期、货币基金（如余额宝…）都属于这个账户。第二个账户是保命的钱，就是用来应对重疾和意外的，这是一个**效用特别大的账户，在平时并没有什么用，只有当疾病和意外发生时就能撬动巨大的**。 也只有这一个账户能够保障家庭在意外来临时不需要卖房**。 这个时候我们需要用人身寿险，重疾险和意外险来为我们家庭做好保障。第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过智慧用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资的股票，基金，房产，债券等。 这个账户对于大多数家庭来说也是需要的，因为它能够让自己家里的收益更大化。 同时高收益意味着高风险，用于这个账户里的钱必须是对家庭经济没有多大影响的，毕竟用于这个账户里的钱投资的风险是非常大的，如果说亏了，不会影响家庭的正常生活开支。第四个账户里的钱。是为了保本升值的钱，用来当做子女教育金，个人养老金，所以一定要保证本金不能有任何损失，并且要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定要高，但是一定要长期稳定。 这个账户最重要的就是要专属，不能够随意去使用，而且每年都要有一定的存储金额进去。这比资金对于企业的人来说，一定是要受到法律保护，不能被用来抵债。 这样才能保障我们未来的生活以及子女的教育不受到影响。 这个时候我们可以用分红险，年金保险，家族信托等方式来做好规划。相信有很多朋友会说，我们家庭没有那么多钱用来投资理财，我们也不是那种中等资产的家庭，那么这个时候我们更应该做好保险规划。 这样在风险来临的时候，我们才不至于在生病时到处筹款，不至于在一家之主丧失劳动力的时候整个家都垮掉，也不至于在年老的时候没有更多的收入过好一点的生活。 资产规划不是绝对的，对于每一个家庭而言，都会有一些差异。只是重要的账户我们一定要存钱进去。 我们不是没有钱，而是没有掌握让钱增值的方法而已。 我是爱养生的保险规划师蒋莹，让你在健康的同时，掌握家庭资产保值增值的方法。

标准普尔公布的最合理家庭资产分配方式

      标准普尔(standard & Poors)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。成立一百四十多年以来，标准普尔一直扮演着市场领导者的专业角色，其所提供的各项参考指标，更是广大投资者进行重要投资和财务决策时的专业凭据和信心保证。      标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。      标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。      第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。      一般放在活期储蓄的***中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。      要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。      第二个账户是**账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。      这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员 出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。      这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能 保障您不会为了急用钱**卖房，股票低价**，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？      要点：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支      第三个账户是投资预期年化预期收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造预期年化预期收益。      用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高预期年化预期收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资 的股票、基金、房产、企业等。      这个账户您肯定有的，相信以您的智慧预期年化预期收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不 能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。      要点：重在预期年化预期收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见预期年化预期收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。结果可想而知第四个账户是长期预期年化预期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要 用，并需要提前准备的钱。      这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以预期年化预期收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：      1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。      2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。      3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。      要点：保本升值，本金安全、预期年化预期收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。      这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说您最想赶快准备哪个账户？      这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是您将您的资产过多地投入股市、投入房产呢？

家庭理财规划知识——标准普尔家庭资产配置图

全球最具影响力的信用评级机构调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结，得出的最科学的家庭资产配置方案。标准普尔四个账户：标准普尔家庭资产配置图把家庭资产分成四个账户，每个账户作用不同，资金投资渠道也各不相同，拥有这四个账户，将家庭资产按照固定合理的比例进行分配，就能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长 第一个账户是现金账户，一般解决家庭 3-6 个月的生活费，例如日常的吃饭、买衣服等，现金账户占家庭资产的 10%。 这个账户一般家庭肯定有的，大概多少钱？您家庭一年的收入大概多少？这个账户最容易出现占比过高的现象，很多家庭因为这个账户的花销过多，而没有钱准备其他账户。 第二个账户是**账户，一般解决突发的大额开支，比如家庭成员出现意外、重大疾病时，从这个账户支出足够的钱来保命，**账户一般占家庭资产的 20%。 这个账户特点是以小博大、专款专用，关键时刻，它能保障您不会因为急用钱而到处筹钱，甚至变卖资产，如果没有这个账户，家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。 第三个账户是投资账户，一般是通过投资股票、基金、房产等高收益高风险型的投资，达到为家庭赚钱的目的，投资账户一般占家庭资产 30%。这个账户您有吗？这个账户关键在于合理的占比，因为投资不等于理财，这个账户是既看得见收益，同时也看得见风险，如果占比不合理，一旦投资失败，就会对家庭有致命的打击。 第四个账户是保本账户，一般是养老的钱、子女教育的钱、未来留给子女传承的钱，还有需要提前准备的未来钱，保本账户一般占家庭资产 40%。 这个账户特点是保本升值，不追求高收益，但必须追求长期稳定，一般是定期存款、债券、年金保险等，这个账户叫保本升值的钱

标准普尔家庭资产配置

标准普尔家庭资产配置是保险公司销售人员的经典培训知识，其原理简单易懂，将家庭资产分成四份账户专款（简称：四个钱包，或者四个口袋）专用，分别是以下四个。第一道生存用防火墙，10%要花的钱；第二道意外用防火墙，20%要花的钱；第三道发展用防火墙，30%要投资的钱；第四道未来保障防火墙，40%要储蓄的钱。当你建立多层风险防火墙，当自己不再为资金所困的时候，就可以拥有独立意志和自由思想，不再为他人所牵制，放心大胆地学习、工作，放心大胆地成就梦想。

【保险知识】最稳健的家庭资产配置：标准普尔家庭资产配置

最稳健的家庭资产配置：标准普尔家庭资产配置 在经济飞速发展的时代背景下，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，而投资产品又都具有一定的风险，那么如何对家庭资产进行科学的分配，做到有效的风险规避和保值增值，是一个家庭必须考虑的问题。标准普尔家庭资产配置，是经过十万个家庭调查数据分析得出的家庭理财方式，被公认为世界上最合理稳健的家庭资产分配方式，将告诉您如何进行家庭资产分配。标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账号，四个账号作用不同，资金的投资渠道也各不相同，只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、稳定、稳健的增长。1、第一个账户是现金账户，也就是我们的日常开销账户，要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，每个家庭都有，要注意的就是避免占比过高。 第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。一般放在活期储蓄的***中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。 要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。2、第二个账户是保障账户，也叫**账户，保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支，这个账户保障突发的大额开支，一定要专款专用。这个账户平时看似无用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱，变卖资产、到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，您有吗？3、第三个账户是安全账户，生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报，例如房产、P2P等，但是很多家庭对于投资方向很迷茫，股票、房产等传统投资方式的高门槛、高风险，让他们不知从何下手，而此时新兴的互联网金融P2P就成为了他们关注的重点。为什么呢？以厦门贷平台为例：平台有着专业的风控团队和法律监管，保本保息，风险低；50元起投，门槛低；收益高于银行理财3倍、余额宝4倍，高收益等多方面优势，就让很多家庭选择了P2P来进行投资，完善他们家庭资产配置图。4、第四个账户是理财账户，也叫长期收益账户，保本升值的钱，一般占家庭资产的40%，为家庭成员的养老金、子女教育金等。这个账户为保本升值的钱，要保证本金不损失，每个月有固定的钱进入账户，收益长期稳定，持续增长，并且受法律保护。 标准普尔家庭资产配置图的关键点在于平衡，四个账户，就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，当我们发现我们没有钱保命或者养老，这就我们的家庭资产配置是不平衡的，这个时候就需要好好考虑：是不是自己花钱太多，或者是投资过多，要重新规划，保持配置平衡，这才是家庭资产的长久之道。这四个账户，您都有吗？

家庭资产如何配置，才能实现财富稳健增长

        标准普尔家庭资产象限图，是由全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置图，是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的最为合理的方式。为了达到家庭资产稳健增长的目的，防止各种意外事件对家庭资产造成巨大损失，破坏家庭生活品质，标准普尔家庭资产配置图，按家庭资产的用途和投资方式，将家庭资产按一定比例分配在四种不同的方向上，以满足一个正常家庭对不同类型资产的需要。                                                                   家庭日常支出是每个家庭保证日常生活正常进行的开销，一般包括：吃、穿、住、行等基本生活开支。标准普尔建议，在家庭资产配置中，为满足这部分支出所保留的资产数额只要等于3-6个月的总额就可以了，高于这个金额，会造成家庭资产闲置；低于这个金额，会对家庭生活的正常进行造成负面影响。         从经验数据来说，这部分的总额可以保持在家庭可支配资产的10%左右，但是，由于现在大部分生活支出都不会以现金方式结算，信用消费方式多样化，因此，就目前生活方式而言，这部分的保留金额可以略低于这个比例。防止意外发生         由于我们自身的情况和我们所生活的环境都存在着不确定性，许多事物的发生也不会按我们的主观意志进行，比如：自然灾害、疾病、意外等，这就给我们正常的家庭生活稳定性造成了极大的隐患。       为了减小、转嫁这种不确定性给家庭资产和正常生活造成损失的风险，在我们可支配的家庭资产中，应该有一部分投资在保险资产上，防止突发性的大额支出给我们正常的家庭生活造成巨大压力，从经验数据来说，家庭资产中投资于保险资产的比重，应不低于家庭可支配资产的20%。取得高额收益         家庭资产要增长，必然要求家庭资产投资的回报率要高，故此，在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资，搏取超额收益就成为必需。       这种投资的方式包括：股票、期货、基金、房地产、公司股权等，只要是你擅长的理财方式，并且能够赚钱就行，但是，“高收益必然伴随着高风险”，这是不争的事实，因此，用于此种方式的资产在家庭可支配资产中所占的比重要合理，要在家庭可承受的范围内，换句话说，就是“无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击”。       从经验数据来说，家庭资产中投资于风险投资的资产比重，不宜高于家庭可支配资产的30%。长期生活保障       家庭是社会的组成细胞，家庭生活是长期延续的，为了保证家庭成员生活品质的长期稳定和家庭的世代绵延，我们必然要有深厚的经济基础做为坚实的后盾，这也是我们俗称的“家底”、或是老辈人讲的“棺材本”，它可以保证诸如：家庭成员的养老金、后辈子女的教育金、婚嫁金及遗产等。         既然是“底”、“本”，就要求这部分资金以“安全”为首要目标，即使投资也应该放在保本增值、抵御通胀的项目上，收益不要求很高，但却能带来长期、持续的稳定收益，比如养老金，教育金，年金险，信托等。       从经验数据来说，家庭可支配资产中的40%应保留在这个账户， 这个账户既然为保本升值的钱，就一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，长期稳定，专款专用：     第一、不能随意取出使用，养老金说是要存，但是经常被买车、装修等用掉了；     第二、每年或每月有固定的钱，进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了；     第三、要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。     我们听到很多年轻时很风光，老了穷困潦倒，就是因为没有这个账户。       综上所述主，标准普尔家庭资产象限图是对家庭可支配资产的配置构成指导，其目的是保障家庭资产的稳健增长和家庭生活的稳定延续，这个配置的关键点是家庭可支配资产的平衡配置。通过这种配置方式，我们既有应付短期生活需要的流动现金，也有满足家庭和家庭成员长期发展的储备金，更有转嫁突发风险造成的经济损失的准备。从家庭理财的角度讲，是一个攻守兼备的家庭财富风险管理体系。       当然，不同的家庭会面临不同的情况，不同家庭成员在不同的生命阶段，也会有不同的需要，因此，这个象限图各部分的比例也仅仅是一个参考，我们可以根据实际需要进行调整。       标准普尔图带给我们更多的是一种科学规划资金的思考方式，让我们可以从宏观的角度去思考、寻找适合自身情况的投资理财模式。

如何理解家庭资产配置“4321法则”

什么是家庭资产配置的“4321”法则？看看它的大名：“标准普尔家庭资产配置图” 它是由全球最具影响力的信用评级机构的标准普尔公司(standard & Poor’s)（总而言之就是很牛掰的一家金融公司）调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭资产配比，从而得到标准普尔家庭资产象限图。这张图被公认为最合理的家庭资产分配图。 吹了这么久，现在来看看它的庐山只能面目吧！本来我想自己画，发现呢昵图网有就借来用一下 这张图片是不是看起来很简单，没什么玄机。但往往有效的方法是大繁至简。细心看，希望你能有所收获。 第一部分：要花的钱（占总资产的10%）图片来自昵图网 第一个是日常开销账户，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的开支做准备。一般存在银行或放在余额宝里。 根据第一个象限我们可以先看看我们每月的开支是否超支。 例如：现在家庭一共有40万的资产。10%就是4万也就是说着四万是我们家庭3-6个月的开支上线。那么家庭每个月的开销控制在6666~13333元比较合理。 第二部分：保命的钱（占总资产的20%）图片来自昵图网 这个账户是为突发意外准备的应急资金，是为了保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。 大家都知道现在医疗成本很高，如果不会转嫁风险，很可能“一病回到解放前”，因此需要一些商业保险公司来替我们承担风险，这部分的钱就当给保险公司的“保护费”。 这部分钱平时看着只出不进，等真正遇到意外的时候你就会庆幸买了这根“ 避雷针”。 第三部分：生钱的钱（占总资产的30%）图片来自昵图网 这个账户是为了提高家庭被动收入，在做好了前两步的基础上，这部分盈亏已经不会对家庭造成致命的打击，没有了压力，相信你能更从容的打理自己的资产。 这个账户最大的忌讳是贪婪，很多人第一年用30%赚到了钱，第二年就用90%投入市场，往往不会有理想的结果。 第四部分：保本升值的钱（占总资产的40%）这个账户是一条漫漫长征路，因为这部分的钱往往投资周期长，要求安全稳健。 因为用的时候需要的数额很大，所以单靠存是不够的，还要选一些适合长线投资的稳健的项目，用复利的力量满足将来的需求。 四个象限讲完了，再来看看如何结合到我们的理财金字塔中。仅供参考，不喜勿喷 这个理论被一些人演化出了很多内容什么“1234理论”“资产最优配置理论”一大堆，很多都是用来推销理财产品或者保险产品的，所以导致一些人认为这是骗人的理论，是销售人员的销售手段。其实我们真正要做的，是学习里面对我们有用的知识，而不是争辩其他人告诉我们这个理论的目的。我上面讲的是理论知识，仅供大家参考。 估计标准普尔公司编制这个图的时候肯定没想到中国房价这么贵，所以我们的情况还是要视每个家庭的情况做出合理的修改。 但总体的思路就是这样，希望大家有所收获。 喜欢我就关注吧(๑• ㅂ• )و 我们一起努力，共同进步٩(ˊωˋ*)و *｡ 一个国家有一个国家的资产调配法则，一个家庭也有一个家庭的资产调配法则。标准普尔公司（一家很有**的金融公司）对全球十万个家庭资产稳定增长的家庭进行了系统的调查，对他们家庭资产的分配进行了一系列的分析与总结，最终得出标注普尔家庭资产象限图。这个象限图是一个扇形统计图，一共分为四大块儿，将家庭的资产分配概括的分为四大部分。这四大部分分别是：保本的钱；生活的钱；保命的钱；要花的钱。这四部分各自所占的比例分别是百分之四十；百分之三十；百分之二十；百分之十。这个普尔家庭资产象限图的主要部分就是这样，所谓大繁至简就是如此了。接下来坤鹏论就这四个部分来谈谈自己的看法。 一、要花的钱 要花的钱这个象限所占的比例是百分之十，是四个象限中所占比例最小的一部分，却是最贴近我们日常生活的一部分，只要生活就会有一定的支出。这部分具体是一个家庭里三到六个月的生活费，流动性强的活期资产，还有余额宝之类的家庭资产。如果说一个家庭一共有二十万的资产，那么按照这个普尔家庭资产象限图的计算方法来看，这个家庭三到六个月的生活费就是两万块钱，平均每个月五千块钱的生活费是比较合理的。 二、保命的钱 保命的钱这个象限所占的比例是百分之二十，这部分钱用于一个家庭中的家庭成员如果出现了重大疾病用于治疗的费用，或者是每个阶段为每个家庭成员买意外保险的费用。生活中平时买个感冒药之类的费用不计入其中。这部分虽然所占比例不小，不过一个家庭里最重要的就是每个家庭成员身体 健康 与平安，为了一个家庭的长久打算，这笔钱花的还是很有必要的。 三、生钱的钱 生钱的钱这个象限所占的比例是百分之三十，这部分钱用于股票、基金、房产等高风险投资，主要是用于提高额外家庭收入。当然，这是要在已经做好了前两个步骤的前提下才可以进行。如果一个家庭的基本消费、用于出现意外情况的钱都没有又何谈提高家庭额外收入。再进行这部分的具体实施最大的的注意事项就是不要贪心，见好就收就可以了，不可以见到盈利了就把这部分的资产一次性投进去，甚至动用了原本应该分配在其他部分的资产。虽说风险越大回报越大，可是这样做的后果往往是血本无归，这不是一个家庭可以轻易承担的风险。 四、保本的钱 保本的钱这个象限所占的比例是百分之四十，是四个象限中所占比例最多的，一个家庭中近乎一半的资产都用在了这部分。这部分用于家长未来的养老，孩子的教育，还有银行理财，存款等。这部分所占比例最大，使用的时间也最长，这是一个家庭保障未来幸福生活的保证书，用的数额相对巨大，因而除了单纯的存钱还要有一定的理财手段，长久的在当下努力是为了以后的幸福。 一般按“4321”法则对家庭资产的配置，都是很有钱的大款家庭！ 他们在长期的理财规划中，总结出来一个规律，这正是所谓的“4321”定律，这个定律是针对高收入的家庭，这些高收入的家庭的支出比例，是用整个收入的百分之四十来买房或股票、基金方面的投资，百分之三十用来开支家庭生活，百分之二十用来做银行存款，百分之十用来以备不时之需或用来买保险。 他们就按照这个“4321”定律来安排资产，又可以满足家庭的生活需要，也可以通过投资保值来增值，还能对家庭提供基本保障和保险。 一般的人就比不上这些有钱人，“4321”定律根本就用不上！ “4321 法则”是我们常说的家庭收入配置法 核心为：将40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于保险。在不少理财师给出的家庭理财建议中，“4321 法则”常常出现。但对于这个基础概念，其实不少大学在校生也并不陌生。我们常常观测到在理财中生搬硬套的现象，而这显然歪曲了这个法则的目的：帮助人更好的理财。理财，根据不同人生阶段，收入模式，收入额度，不同 社会 情况都需要做合理调整，因人因家庭而异。使用4321提供了思路和模版帮助人理解便好。 非常不认可“标准普尔家庭资产配置4321法则” 不知何时起，“标普4321法则”被推崇为家庭资产配置的黄金法则，被很多人推崇备至甚至效仿，据说是标准普尔公司调查了十万个家庭得出的统计结论。 可能是我孤陋寡闻，孤行者没有找到相关的正式信息和依据，也不了解这十万个家庭的经济状况和分布范围，更不知道这些家庭是否都按4321法则配置家庭资产，但是我十分相信郑板桥的“十分学七要抛三”，即便是100%的真理，也要放在真理正确的环境里使用。我之所以反对是因为以下几点： 一、不同的家庭不可能按相同的比例配置资产 二、不同的年龄不可能按相同的比例配置资产 三、不同的收入不可能按相同的比例配置资产 四、不同的 社会 保障条件不可能按相同的比例配置资产 五、不同的文化背景不可能按相同的比例配置资产把资产配置分为四个象限的做法是可取的，但是四个象限的名称和使用条件不同文章也不一样，大多存在重复和歧义。因此孤行者很不赞成刻板的“4321法则”，建议广大投资者不要被所谓的“高大上”蒙蔽了双眼，适合自己的资产配置才是最好的配置，机械的照搬照抄永远都得不好的结果。这些年对家庭资产的配置法则也有几个就不说了，我看大多数都是依米国的办法加工后形成的比较多。生活的，住房的，理财的，投资 健康 投资股票的等等，不是说不好，现在国人大多数还没有达到那样的条件，符合的话也是极少数人，第一得有钱，第二你是理财高手和投资高手才行，大多数人买房子把两代人的钱都用光了，那来的4321？付了首付只有用1来共同还贷款了，用2的话再还车贷就是了，这个指的是大多数人。也有的人说这些办法很科学，我也不反对，最好用现实国情的办法解决这些事最好。理财的卖保险的这些人，有的人专门忽悠年纪大的人从这方面说事，理财产品本来是个风险大的产品，有的人越理财把财产理的越少，把银行的存款变成了保险产品这样的事也不少，虽然是少数可也存在这方面的问题。说实话大多数人是受利益的诱惑，有几个人真正懂的这方面的知识。我认为4321当时不接大多数人的地气，达到了以后再说吧，回答完毕。 家庭比较合理的支出比例是：40%的收入用于买房或股票、基金方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需10%用于保险。 “4321”法则有很多个，其实也没有什么大不了的，主要是从资产多元化的角度配置。具体的比例也不要墨守成规，实际上不同人群、不同特点，需要搭配的比例也是不一样的。 有人说，10%用于保险、20%用于储蓄备用、30%用于衣食住行、 40%用于投资创富。 也有人说，10%是购买商业保险，20%用于理财存款，30%用于生活，40%投资于住房和股票。 另外，还有人说，10%用于家庭的日常支出，20%用于防止意外，30%用于高额收益的投资，40%用于长期保障。 实际上对于国人来说，最低收入水平达到最低工资水平的人群，根本没有必要、现实他们也不会去了解各种投资，万一30%的收入不够消费难道还要饿死？这样的水平了还要购买商业保险？ 至于拥有千万人民币资产的“高净值家庭”每月拿出30%的收入来用于消费也是笑话。根据2020年胡润财富报告，千万人民币资产的高净值家庭中，有60%是企业主，企业资产占其所有资产的59%。他们还拥有200万的现金及有价证券，以及500万元以上的自住住房。 一般来说，像我们普通人的收入每月五六千元，首先需要缴纳的其实应当是 社会 五项保险，从养老、医疗、工伤、生育、失业多方面保障家庭。 一年拿出六七千元的钱购买商业养老保险，说实话，既买不了多少复杂的品种，也对家庭是一份不小的负担。这样的家庭，还是建议能攒多少就攒多少钱。 如果害怕货币贬值，那么理论上应当投资于股票（基金）、房地产等抗通胀的资产中，大多数人选的是第二种。 当家里有百八十万积蓄，能够应对各种风险支出的时候，再考虑按照4321的原则配置资产吧。 当然也有的家庭喜欢冒险，特别是独身一人的年轻人，他们可以将全部的财富投资于股票基金等高成长的投资中（建议选择自己熟悉的投资方式，不熟悉的投资实际上是去送钱的）。因为他们还年轻，即使全部损失财富，也有通过劳动能力挣回财富的可能。但是随着年龄的增大，应当逐渐转为安全稳健的理财产品。 所以，一定要记住，所有的原则都是死的，一定要活学活用。 首席投资官评论员溪妹认为：浅谈什么是家庭资产配置的4321法则。本身的定义是：把家庭中总收入的资产分为4个部分，他们分别是投资占40％，日常开销是30％，备用金20％，保险什么的占10％。就是所谓的4321法则。投资理财：是每个家庭都是必不可少的一项，不光是要会赚钱还要会投资理财，保证未来家庭资产的保值和增值，主要投资方向是基金、货币、黄金、股票等。还是看每个家庭实际的情况来选择。日常开销：这笔钱是用于日常家庭开销使用，包含于家庭中的基本吃喝玩乐的费用，如果有房贷车贷的话这笔钱也是包含在内的。在使用的时候要节省一些，还是那句话不需要的东西没必要买。能省则省。备用金：家里谁没点着急的事儿，这边钱可以放在货币理财中存放，主要因素就是流动性比较强，随时买入卖出，**2小时到账。到了真的着急用钱的时候直接取出来使用。保险：人身保险最重要，当你出生还是老年，都是需要一份保险，这个虽然占的比较小，但是还是需要有的，也是对自己和家人负责的。还可以预防家庭资产遇到的意外情况，避免对家庭造成经济创伤。可能很多人对家庭的“4231法则”都不是很清楚，根据家庭资产配置的“4231法则”，40%的钱用于投资理财，30%的钱用于日常生活支出，涉及到衣食住行等。20%用于储蓄备用，10用于保险。当然这样的配置是较合理的方式，但并不是所有的家庭都能做到这样，毕竟大家的生活质量还是有差距的，可能很多农村地区的家庭收入的大部分都花在衣食住行上了。但是，大致的方向就是这样。除了日常生活消费支出，每个家庭都需要规划下剩下的资金。多少钱用于投资理财，多少钱是目前不需要急用的，还有剩余的钱可以做些什么。建议是生活中需要用到的钱存在余额宝里，不仅不影响日常消费支出，还能享受一定的利率。大部分资金选择稳健的理财方式，比如银行理财产品，定期理财等，如果承担风险能力较大的话，还可以选择基金定投、股票等方式，当然，现代 社会 永远不知道意外和明天哪个先来，所以为家人购买保险，也是不错的选择。总体来说，适合自己的就是最好的。

家庭资产配置之标准普尔图

无意发现家庭资产配置之标准普尔图，分享出来给大家参考。世界公认的家庭资产配置准则 标准普尔公司（Standard & Poor’s）是一家总部位于美国纽约的全球最具影响力的金融分析机构，为全球金融市场参与者提供信用评级、指数编制、投资研究、风险评估和数据服务。美国股市最为著名的三大指数之一，“标普500指数”就是标准普尔公司于1957年编制的。 该公司曾 调研全球十万个资产稳健增长 的家庭，这些家庭都有一个共同的特点，那就是 过去30年家庭资产一直在稳步上升 。于是标准普尔公司深入分析总结他们的 家庭理财方式 ，最终提炼出一张成功理财的寻宝“地图”—— 标准普尔家庭资产象限图，简称标普资产象限图 。 要花的钱，指的是日常的生活费开销，如衣食住行乐都包含在里面 ，大概要储备3-6个月的生活费才算充足，这样即使出现开支意外增大或者收入突然停止的情况，也可以保证家庭的正常生活短期不受影响。 保命的钱，指的主要是用于保险保障的开支 ，尤其是现在癌症发病率正在逐步年轻化，一旦得了重大疾病，开支金额往往巨大，所以聪明的家庭总是未雨绸缪，提前为家人购买充足的重疾险、意外险、医疗险、寿险，从而避免陷入因病返贫的困境。 生钱的钱，指的是用于投资的钱，主要以获取收益为目的 ，通过聪明地承担风险获取较高的收益，比如股票、房产、黄金、期货、外汇、实业等各种形式的投资。 保本升值的钱，指的是追求稳健增值的钱 ，这类资金未来有明确用途因此不能亏损，但短期暂时不用因此需要保值增值，比如子女教育金、养老金就属于这一类，此类资金风险承受能力较低，以安全为前提，然后能够适度增值更好。可主要投向货币基金、债券、定期存款、分红保险等稳健增值类产品。 身边常有： 全存银行 -- 起码买个货币基金，反正T+1就能出来，而且收益比银行活期高很多倍。 没有买任何保障类的保险 -- 这个对很多客户来说都是很危险的，保险一定要有，不管是拿5%的收入 还是 10%，总之一定要配置上 家庭房产占太大比例了，负债也很多 -- 如果房价不涨的话其实对家庭资产的危害挺大的。 所有存款都拿去炒股的 -- 风险太高 很多家庭属于 月光状态 ，收入不少，大花钱毫无节制 以上都不是很科学，可以思考下自己的家庭资产配置，以及抵抗风险的能力。

最稳健的家庭资产配置:标准普尔家庭资产配置图

为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢？ 全球有影响力的信用评级机构标准普尔（Standard & Poors），曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，得出的结论是，最合理稳健的家庭资产分配方式是把家庭资产分成四个“账户”，作用各不相同，资金投资渠道也不同。只有拥有这四个账户并按照合理的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。 第一个账户是日常开销账户 ，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。 这个账户保障家庭的短期开销，如日常生活，买衣服、美容、旅游等，一般放在活期储蓄的 *** 中。这个账户最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。 要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。 第二个账户是**账户 ，也就是保命的钱，一般占家庭资产20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。 这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。 这个账户平时看不到什麽作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障你不会为了急用钱**卖房，股票低价**，到处 借钱 。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。你有这个账户吗？ 要点：意外，重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。 第三个账户是投资 收益 账户 ，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。 这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你最擅长的投资方式为家庭赚钱，包括股票、基金、房产、企业等。这个账户的关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，即使亏损也不会对家庭造成致命的打击，这样你才能从容的抉择。 要点：重在收益 这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭第一年用30%的钱投资股票、基金、房产等，大赚一把，第二年就用90%的钱去投资了。投资≠ 理财 ，看到高收益就容易忽视高风险。 第四个账户是长期收益账户 ，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定会用到，并需要提前准备的钱。 这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是： 1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被 买车 或者装修用掉了。 2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。 3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。 要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红养老金、子女教育金等为主。 这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就有随时倒下的危险，所以一定要及时准备，看现在还缺少哪个账户，应该赶快准备哪个账户？这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当发现我们没有准备保命的钱或者养老的钱，就说明我们的家庭资产配置不平衡，不科学。这个时候就要好好想一想：是不是自己花钱太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度？或是你将资产过多地投入了股市，房产中呢? 注：标准普尔（standard & Poor’s）为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。